Банк Название кредита Ставка Сумма, руб. «Первый
взнос»
Срок
РоссельхозБанк «Жилье в ЖК «Томилино»» от 7,00% до 20 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Жилье в ЖК «Лукино-Варино»» от 7,00% до 20 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Жилье в ЖК «Прайм Тайм»» от 7,90% до 20 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «ЖК Царицыно» от 9,00% до 20 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Жилье в ЖК 1147» от 9,10% до 20 000 000 20% до 30 лет
Банк Зенит «ЖК «SAMPO»» от 9,50% до 8 000 000 0% до 30 лет
Банк Зенит «На покупку в коттеджном поселке «Примавера»» от 10,00% до 25 000 000 10% до 30 лет
Банк Зенит «Военная ипотека на первичном рынке в ЖК «SAMPO»» от 10,00% до 3 000 000 20% от 3 лет
Банк Зенит «На покупку недвижимости, находящейся на балансе банка» от 10,50% до 3 000 000 10% до 30 лет
Тинькофф Банк «Вторичный рынок» от 10,75% до 99 000 000 15% до 30 лет
Газпромбанк «Ипотека в ЖК «Родионово» от Арсенал Холдинг» от 10,80% до 8 000 000 20% до 30 лет
Московский Кредитный Банк «Квартира на строящемся доме» от 10,90% до 30 000 000 10% до 20 лет
РоссельхозБанк «Ипотека в ЖК «Зеленые аллеи»» от 10,90% до 8 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Ипотека в ЖК «Маяковский», г. Москва» от 10,90% до 8 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Ипотека в ЖК «Акварели», г. Балашиха» от 10,90% до 8 000 000 20% до 30 лет
Райффайзенбанк «Рефинансирование ипотечного кредита» от 10,90% до 26 000 000 до 25 лет
Райффайзенбанк «Квартира в новостройке» от 11,00% до 26 000 000 15% до 25 лет
ВТБ 24 «Ипотека в ЖК «Татьянин Парк»» от 11,00% 20% до 30 лет
Сбербанк России «Молодые семьи» от 11,00% от 300 000 20% до 30 лет
Газпромбанк «Квартира в доме от «Газпромбанк — Инвест»» от 11,00% до 45 000 000 до 30 лет
ВТБ 24 «Ипотека на ЖК «Новоград «Павлино»» от 11,10% 15% до 30 лет
ВТБ 24 «Ипотека на ЖК «Зеленые аллеи»» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
ВТБ 24 «Ипотека в ЖК «Родионово» от Арсенал Холдинг» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека на ЖК «Зеленые аллеи»» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека на ЖК «Маяковский», г. Москва» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека на ЖК «Акварели», г. Балашиха» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека на ЖК «Родионово» от Арсенал Холдинг» от 11,40% до 8 000 000 20% до 30 лет
Промсвязьбанк «Новостройка — ЖК «Родионово» от Арсенал Холдинг» от 11,40% до 8 000 000 20% до 25 лет
ВТБ 24 «Квартира в новостройке» от 11,50% до 60 000 000 15% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека на ЖК «Новоград «Павлино»» от 11,50% 15% до 30 лет
Газпромбанк «Квартира на вторичном рынке» от 11,50% до 45 000 000 15% до 30 лет
Газпромбанк «Квартира в строящемся доме» от 11,50% до 45 000 000 15% до 30 лет
ЮниКредит Банк «Ипотека зовет!» от 11,50% до 30 000 000 15% до 30 лет
Райффайзенбанк «На недвижимость под залог имеющегося жилья» от 11,50% до 26 000 000 15% до 25 лет
Райффайзенбанк «Квартира на вторичном рынке» от 11,50% до 26 000 000 15% до 25 лет
Банк Зенит «Военная ипотека АИЖК» от 11,50% до 2 100 000 20% от 3 лет
РоссельхозБанк «Ипотека в ЖК «Татьянин Парк»» от 11,50% 20% до 30 лет
Райффайзенбанк «Ипотека на ЖК «Зеленые аллеи»» от 11,50% до 8 000 000 25% до 25 лет
Райффайзенбанк «Ипотека на ЖК «Новоград «Павлино»» от 11,50% 25% до 25 лет
Райффайзенбанк «Ипотека в ЖК «Татьянин Парк»» от 11,50% 25% до 25 лет
Газпромбанк «Рефинансирование» от 11,50% до 45 000 000 до 30 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Новостройка» от 11,75% до 8 000 000 15% до 25 лет
Банк Зенит «Военная ипотека — первичный рынок» от 11,75% до 2 800 000 20% от 3 лет
Банк Зенит «Военная ипотека «Кредит Семейный» на первичном рынке» от 11,75% до 5 000 000 20% от 3 лет
Газпромбанк «Приобретение коттеджа с участком «Газпромбанк — Инвест»» от 11,75% до 60 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Военная ипотека — приобретение строящегося жилья» от 11,75% до 2 050 000 20% до 15 лет
Сбербанк России «Военная ипотека — приобретение готового жилья» от 11,75% до 2 050 000 20% до 15 лет
Газпромбанк «Военная ипотека» от 11,75% до 2 000 000 20% до 25 лет
Уралсиб «Строящееся жилье» от 12,00% до 50 000 000 10% до 25 лет
РоссельхозБанк «Военная ипотека» от 12,00% до 1 950 000 10% до 24 лет
Сбербанк России «Акция на новостройки» от 12,00% от 300 000 15% до 30 лет
Сбербанк России «Ипотека в ЖК «Татьянин Парк»» от 12,00% 15% до 30 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Квартира» от 12,00% до 30 000 000 15% до 25 лет
ВТБ 24 «Залоговая недвижимость» от 12,00% до 60 000 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Приобретение строящегося жилья» от 12,00% от 300 000 20% до 30 лет
Сбербанк России «Приобретение готового жилья» от 12,00% от 300 000 20% до 30 лет
Газпромбанк «Приобретение строящегося таунхауса» от 12,00% до 45 000 000 20% до 30 лет
Глобэкс «Ипотека на ЖК «Зеленые аллеи»» от 12,00% до 8 000 000 20% до 30 лет
Связь-Банк «Ипотека на ЖК «Зеленые аллеи»» от 12,00% до 8 000 000 20% до 30 лет
Связь-Банк «Новостройка» от 12,00% до 30 000 000 20% до 30 лет
Связь-Банк «Новостройка с дополнительным обеспечением» от 12,00% до 30 000 000 20% до 30 лет
Связь-Банк «Твоя ипотека» от 12,00% до 30 000 000 20% до 30 лет
Банк Зенит «Квартира Стандарт АИЖК» от 12,00% до 20 000 000 20% до 30 лет
Промсвязьбанк «Вторичный рынок» от 12,00% до 30 000 000 20% до 25 лет
Промсвязьбанк «Новостройка» от 12,00% до 30 000 000 20% до 25 лет
Связь-Банк «Военная ипотека» от 12,00% до 2 100 000 20% до 20 лет
Акционерный Банк «Россия» «Военная ипотека» от 12,00% до 2 000 000 20%
Банк «Санкт-Петербург» «Новостройка по паспорту» от 12,00% до 12 000 000 30% до 25 лет
Промсвязьбанк «Залоговый целевой» от 12,00% до 30 000 000 до 25 лет
ВТБ 24 «Покупка готового жилья» от 12,10% до 60 000 000 15% до 30 лет
ВТБ 24 «Ипотека для военных» от 12,10% до 2 010 000 20% до 14 лет
Акционерный Банк «Россия» «Новые метры» от 12,20% до 15 000 000 15% до 25 лет
Акционерный Банк «Россия» «Доступные метры» от 12,20% до 15 000 000 20% до 25 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Новостройка без первого взноса» от 12,25% до 6 000 000 0% до 25 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Квартира на вторичном рынке без первого взноса» от 12,25% до 6 000 000 0% до 25 лет
ЮниКредит Банк «Новостройка» от 12,25% до 9 000 000 20% до 30 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Квартира по паспорту» от 12,25% до 12 000 000 30% до 25 лет
Газпромбанк «Под залог имеющейся в собственности недвижимости» от 12,25% до 30 000 000 до 15 лет
ЮниКредит Банк «Рефинансирование» от 12,40% 20% до 30 лет
Уралсиб «Готовое жилье» от 12,50% до 50 000 000 10% до 25 лет
Банк Зенит «Военная ипотека — вторичный рынок» от 12,50% до 2 600 000 20% от 3 лет
Банк Зенит «Военная ипотека «Кредит Семейный» на вторичном рынке» от 12,50% до 4 500 000 20% от 3 лет
ЮниКредит Банк «На квартиру» от 12,50% до 30 000 000 20% до 30 лет
Промсвязьбанк «Ипотека в ЖК «Татьянин Парк»» от 12,50% 20% до 25 лет
Сбербанк России «Загородная недвижимость» от 12,50% от 300 000 25% до 30 лет
ВТБ 24 «Победа над формальностями» от 12,50% до 30 000 000 40% до 20 лет
Банк Зенит «На квартиру» от 12,75% до 16 000 000 15% до 30 лет
Банк Зенит «На новостройку» от 12,75% до 16 000 000 20% до 30 лет
ВТБ 24 «Квартира в новостройке в ЖК «Барбарис» от МИЦ» от 12,85% до 60 000 000 20% до 30 лет
РоссельхозБанк «Ипотечное жилищное кредитование» от 12,90% до 20 000 000 15% до 30 лет
РоссельхозБанк «Целевая ипотека» от 12,90% до 20 000 000 до 30 лет
Тинькофф Банк «Первичный рынок» от 13,00% до 99 000 000 20% до 30 лет
АК БАРС «Перспектива» от 13,00% от 300 000 20% до 20 лет
Сбербанк России «Строительство жилого дома» от 13,00% от 300 000 25% до 30 лет
Тинькофф Банк «Дом, коттедж, таунхаус» от 13,00% до 99 000 000 40% до 30 лет
Райффайзенбанк «Коттедж на вторичном рынке» от 13,00% до 26 000 000 40% до 25 лет
Газпромбанк «Простая ипотека» от 13,00% до 10 000 000 50% до 30 лет
ЮниКредит Банк «Коттедж/таунхаус на первичном рынке» от 13,00% до 9 000 000 50% до 30 лет
ЮниКредит Банк «На коттедж» от 13,00% до 15 000 000 50% до 30 лет
АК БАРС «Просто гениально!» от 13,00% от 300 000 50% до 15 лет
ЮниКредит Банк «Целевой» от 13,00% до 15 000 000 до 30 лет
Уралсиб «Под залог имеющегося жилья» от 13,00% до 50 000 000 до 25 лет
Акционерный Банк «Россия» «Рефинансирование» от 13,00% до 15 000 000 до 25 лет
ВТБ 24 «Квартира в новостройке в ЖК «Ландыши»» от 13,10% до 90 000 000 15% до 30 лет
Глобэкс «Покупка квартиры, комнаты или доли» от 13,10% до 25 000 000 20% до 30 лет
Глобэкс «Покупка строящегося жилья» от 13,10% до 25 000 000 20% до 30 лет
Банк Зенит «На комнату» от 13,25% до 14 000 000 20% до 25 лет
Тинькофф Банк «Отдельная/последняя доля/комната на вторичном рынке» от 13,35% до 99 000 000 10% до 30 лет
Банк Зенит «На покупку объектов недвижимости от MR Group» от 13,50% до 45 000 000 20% до 30 лет
АК БАРС «Мегаполис» от 13,50% от 300 000 20% до 20 лет
АК БАРС «Перспектива плюс» от 13,50% от 300 000 20% до 20 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Дом» от 13,50% до 30 000 000 25% до 25 лет
АК БАРС «Комфорт» от 13,50% от 300 000 30% до 20 лет
Банк Зенит «На земельный участок с жилым домом» от 13,75% до 16 000 000 30% до 25 лет
Газпромбанк «Ипотека+» от 14,00% до 9 000 000 до 30 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Земля» от 14,25% до 12 000 000 25% до 25 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Коммерческая недвижимость — вторичный рынок» от 14,25% до 20 000 000 30% до 15 лет
Банк «Санкт-Петербург» «Коммерческая недвижимость — первичный рынок» от 14,25% до 20 000 000 35% до 15 лет
АК БАРС «Рефинансирование» от 16,00% от 300 000 20% до 20 лет
АК БАРС «Большой залоговый кредит» от 16,50% до 10 000 000 до 15 лет
АК БАРС «Материнский капитал» от 17,00% от 100 000 10% до 6 месяцев
АК БАРС «Бизнес» от 17,00% до 10 000 000 40% до 10 лет
Московский Кредитный Банк «Квартира на вторичном рынке» до 21,50% до 30 000 000 15% до 20 лет
Московский Кредитный Банк «Коммерческая недвижимость» до 22,50% до 30 000 000 15% до 20 лет
Московский Кредитный Банк «Загородная недвижимость» до 22,50% до 30 000 000 15% до 20 лет
Московский Кредитный Банк «Апартаменты и нежилые помещения на первичном рынке» до 22,50% до 30 000 000 15% до 20 лет
Московский Кредитный Банк «Под залог имеющейся недвижимости» до 23,65% до 30 000 000 до 20 лет

Актуальность ипотечных кредитов

Много семей, а особенно молодожены, мечтают иметь собственное жилье. Но как можно осуществить свою мечту, не имея огромной суммы денег? Ответ на этот вопрос – взять ипотечный кредит. Но непонятное слово «ипотека» и много возникающих вопросов связанных с ней настолько вселяют страх, что заставляют отказаться от заветной мечты – иметь собственную крышу над головой.

Как принять правильное решение: является ли ипотечный кредит оптимальным вариантом приобретения собственного жилья, в короткие строки и не откладывая денег десятки лет?

Определения

Ипотечный кредит – это деньги, которые вы берете в банке на долгосрочный период, но для его получения обязательно оставляете в залог недвижимость (например, квартиру, которую собираетесь приобрести, дом, земельный участок или другую недвижимость которой вы владеете).

Ипотека — сделка или договор, согласно которому заемщик (физическое или юридическое лицо) предоставляет банку в залог недвижимость для того чтобы покрыть сумму денег полученную в кредит. Залогодатель имеет право на владение и пользование заложенным имуществом но не имеет права им распоряжаться.

На практике термин «ипотека» употребляют для того, чтобы проще и удобнее объяснятся, имея ввиду ипотечное кредитование. Но необходимо отличать, что деньги, которые выдаются залогодателю это ипотечный кредит, а недвижимость оставленная в залог – это ипотека.

Короткая история происхождения

Термин «ипотека» в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Когда человек брал какую-то сумму в долг, тогда на его земельном участке ставили столб – «ипотеку», с надписью, где записывали сумму долга, имя кредитора и строк ее погашения. Но греки не были первыми, кто использовал ипотеку, они заняли этот опыт у древних Египтян. Если возникали проблемы и долг не был возвращен, то владельцем земли становился кредитор. Несколько десятилетий спустя вместо столбов на участках начали использовать особые «ипотечные» книги, в которые записывали детали сделок.

До революции в России термин «ипотека» был известен очень широко. В исторических и литературных произведениях можно найти множество случаев, как свои дома, усадьбы и другие имения дворяне закладывали для получения денежной ссуды. После 1917 года про ипотеку забыли как и про дворян.

Основные характеристики ипотечного кредита

Сумма

Размер ипотечного кредита зависит от:

  • возможностей клиента;
  • типу его трудоустройства;
  • ежемесячного дохода, который должен иметь подтверждение;
  • наличия поручителей;
  • состава семьи;
  • наличия несовершеннолетних иждивенцев.

Расчет суммы кредита, или возможностей клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом его особенностей называется андеррайтинг.

Краткое описание расчета коэффициентов андеррайтинга в банке:

Коэффициент Описание Значение
Платежи / Доход Заемщика Соотношение между оплатой по ипотеке и доходам залогодателя в определенный срок Пл/ДЗ не более 40 %
Обязательные Расходы / Совокупный Доход Соотношение расходов заемщика и его совокупного дохода ОР/СД не более 60 %
Сумма кредита / Стоимость имущества Соотношение суммы предполагаемого кредита и стоимости недвижимости, которая приобретается СК/СИ не менее 30 % и не более 90 %
Сумма кредита / Ликвидационная стоимость Соотношение суммы предполагаемого кредита и ликвидационной стоимости недвижимости Стремится к 100 %

Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию и банки РФ разработали эти коэффициенты, учитывая опыт европейских стран и США. Набор этих коэффициентов показывает состояние платежеспособности заемщика, и позволяют стандартизировать процедуру анализа ипотечного кредита. Минимально допустимая сумма кредита определяется после расчета этих коэффициентов.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос иногда называют авансовым взносом, он должен быть уплачен банку в процентном соотношении от стоимости недвижимого имущества, которое приобретается в кредит.

Размер первоначального взноса определяется от 5% до 75%. Каждый банк самостоятельно декларирует сумму первоначального взноса. Она зависит в первую очередь от финансовой возможности и платежеспособности покупателя. Очень часто авансовый взнос находится в пределах 10-30%, реже 40-50%.

До кризиса банки готовы были выдавать ипотечные кредиты с нулевым авансовым взносом. Для этого каждое финансовое учреждение вырабатывало свою специальную систему ипотечного кредитования.

Следует обратить внимание, что процентная ставка по программе кредитование с нулевым первоначальным взносом порядочно выше.

Где взять деньги на первоначальный взнос? Это может быть другой, например, потребительский кредит, или нужно подумать, чем вы владеете, что можно продать и выручить за это деньги.

Схема погашения

Погашение ипотечного кредита происходит частями, так как это долгосрочный проект.

Схема погашения ипотечного кредита должна учитывать: периоды погашения кредита (месяц, квартал), конкретный срок (до какого числа месяца или квартала), четкие размеры платежей (сумма до копеек), денежные единицы в которых осуществляются платежи, а так же форму платежей (наличными, безналичными или пр.).

Можно определить два вида погашения кредита:

  • аннуитетный — оплата процентов и самой суммы кредита осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования;
  • дифференцированный — оплата самой суммы кредита происходит равными мастями, а сумма процентов к оплате постоянно уменьшается, так как начисляется на остаток долга по кредиту.

Периодичность осуществления платежей чаще всего ежемесячная, срок погашения кредита разный, например с 15-го по 25-е число месяца. При подписании договора по ипотеке заемщику выдается график платежей, согласно которому должны происходить перечисления (часто соответствие должно быть до копеек). В графике платежей первую очередь указаны проценты за истекший месяц, которые обязательно нужно погасить, а следующая сумма к уплате это частичное погашение тела кредита.

Права собственности по ипотеке

Жилье или другая недвижимость, приобретенная по ипотеке, является собственностью покупателя, но находится в залоге у банка. Это значит, что покупатель имеет право на проживание в нем, на регистрирование членов своей семьи или других родственников, но обязательно с разрешения банка. Покупатель также имеет право на сдачу жилья в аренду (тоже с разрешения банка).

Заемщик не имеет права: продать жилье, которое находится в залоге у банка, обменять его на другое подходящее жилье, или подарить его кому-либо.

Если у заемщика нет возможности выполнять кредитные обязательства, то банк может предпринять два разных пути решения проблемы:

  1. продать предмет ипотеки для возврата себе невыплаченного кредита;
  2. применить программу рефинансирования ипотечного кредита.

Следует заметить, что каждый банк будет принимать собственное решение, каким путем решать проблемы по ипотеке.

Дополнительные платежи

Не зависимо от того в каком банке вы собираетесь получить ипотечный кредит, вас ожидают обязательные дополнительные платежи. Это будут платежи по страховке недвижимости и кредита, услуги оценщика недвижимости, услуги нотариуса, комиссии банка. Комиссии банка могут быть как одноразовые, так и ежемесячные. Сумма комиссии может быть фиксированная или составлять некий процент от стоимости недвижимости, которую утвердил оценщик. Очень важно внимательно изучить договор, и можно попытаться поторговаться о сумме комиссии банка.

Кроме того, 1% от стоимости квартиры необходимо заплатить в Пенсионный фонд, 1% — государству в качестве пошлины. Если не обойтись без риэлтора, то од 2% до 5% от стоимости жилья обойдутся его услуги. Будьте готовы и к коммунальным платежам сумму которых обязательно надо подсчитать и проверить.

Преимущества и недостатки ипотеки

Сначала о преимуществах:

  1. Нет необходимости долго-долго копить деньги и жить где придется, или теснится с родителями на нескольких квадратных метрах. Ипотека дает возможность сразу переехать в новую квартиру или дом.
  2. Так как ипотека дает право владеть и пользоваться приобретенным жильем, в нем можно прописаться заемщику и его семье.
  3. В случае утраты трудоспособности, право собственности сохраняется. Если нет возможности погасить кредит, банк должен продать заложенное имущество, покрыть свои расходы и предоставить заемщику подходящее жилье на оставшуюся сумму.
  4. Сумма, потраченная на приобретение жилья и процентов по ипотечному кредиту, не обкладывается подоходным налогом, за счет этого имущественного налогового вычета снижается процентная ставка по ипотеке.

Теперь о недостатках:

  1. Очень большая переплата по кредиту, порой более 100%. Получается: что, например, за 20 лет вы купили одну квартиру, а денег потратили на две такие квартиры.
  2. Банки требуют огромное количество документов и справок, которые нужно собирать (в нашей стране это стресс и волокита). Кроме того, жесткий контроль наличия справок о доходах, подтверждение гражданства и прописки, предоставление поручителей и их доходов и пр.

Радует то, что среди банков конкуренция усиливается, а это значит, рано или поздно условия кредитования станут менее жестки, а может, очень даже доступны. В любом случае выбор за вами.

Полезные советы

Эти простые советы могут помочь избежать неприятностей, на которые почти никто не обращает внимание, пока они не появятся.

Чтобы найти жилье, которое вам понравится по цене и качеству, смотрите объявления в газетах или сайты агентств по недвижимости. Цены на залоговую недвижимость банков всегда завышены.

Если вас интересует покупка жилья на вторичном рынке, проверьте, кто прописан на этой жилплощади. Это важно, так как владелец недвижимости может владеть и распоряжаться ей, но могут быть третьи лица, которым дано право пользоваться.

Обращайте внимание на то, были ли предыдущее сделки с недвижимостью, которая вас интересует, проверьте их законность. Например, дееспособность продавца, наличие правоустанавливающих документов, если в квартире сделали перепланировку, проверьте согласование с ответственными инстанциями.

Оформляйте договор купли-продажи и договор на предварительный задаток только пользуясь услугами юриста.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>